Gå til store gevinster: hvordan du optimerer dine udgifter

Hvis du ville blive millionær, ville du være i stand til at komme der ved at tilbringe timer på at lede efter øre på jorden, hver eneste dag?

Selvfølgelig ikke!

I det mindste ikke, hvis du ville nå dette mål inden for 3.000 år. I stedet ville du fokusere din energi på at få tusinder af dollars ad gangen, hvilket er muligt at gøre, når du kan forhandle en større løn, drage fordel af din arbejdsgivers 401 (k) match, automatisere dine penge hver måned eller finde måder at tjene flere penge (f.eks. at starte en sidevink). Jeg kalder disse eksempler Big Wins.

Rationelt forstår vi disse store gevinster, men vi er tilbøjelige til at se efter øre i vores hverdag:

Foregoing guacamole, fordi det koster en ekstra $ 3 (selvom du ELSKER guacamole)
Plagende over en entré på $ 20
"Gemme" det par sko, du har ønsket dig til den sjældne specielle fest

Fokuser i stedet på de store gevinster, og du behøver ikke at bekymre dig om at skære ned $ 2 pr. Dag på noget, du elsker. Her er hvordan det ser ud.

Relateret: 6 Real-Life Budgeting Tips til at spare mere penge

Gå til store gevinster

Det kan virke overvældende at optimere dine udgifter, men det behøver ikke være det. Du kan lave en 80/20 analyse, som ofte afslører, at 80 procent af det, du overskyder, bruges til kun 20 procent af dine udgifter. Derfor foretrækker jeg at fokusere på et eller to store problemområder og løse dem i stedet for at prøve at skære 5 procent ud af en masse mindre områder.

Sådan gør jeg det med mine egne udgifter. Over tid har jeg fundet, at de fleste af mine udgifter er forudsigelige. Jeg bruger det samme beløb på leje hver måned, omtrent det samme på min metrokort, og endda grundlæggende det samme månedlige beløb på gaver (gennemsnit ud over et år).

Da jeg kender det årlige gennemsnit, behøver jeg ikke at spilde tid på at plage over en $ 12-billet, som jeg køber her eller der.

Men jeg vil gerne zoome ind på disse to eller tre udgifter, der varierer meget - og som jeg vil kontrollere.

For mig er det at spise ude, rejse og tøj. Afhængig af årstiden - eller hvor flot en cashmere-sweater jeg fandt - kan disse numre variere med tusinder af dollars om måneden.

Så det er her, jeg fokuserer.

For at udføre en 80/20-analyse selv, skal du foretage en Google-søgning efter "udføre en Pareto-analyse."

Lad os tage et eksempel: Brian tager $ 48.000 om året hjem efter skat eller $ 4.000 / måned. I henhold til hans bevidste udgiftsplan er det her, hvordan hans udgifter skal se ud:

Månedlige faste omkostninger (60 procent): $ 2.400
Langsigtede investeringer (10 procent): $ 400 / måned
Besparelsesmål (10 procent): $ 400 / måned
Skyldfri udgifter (20 procent): $ 800 / måned

Brian's problem er, at $ 800 ikke er nok til at bruge hans penge. Når han ser på hvad han har brugt de sidste par måneder, finder han ud af, at han faktisk har brug for $ 1.050 hver måned for at bruge penge. Hvad skal han gøre?

Dårligt svar: De fleste trækker bare på skulderen og siger: ”Det ved jeg ikke, ” mens de fylder deres ansigt med en engelsk muffin og derefter logger på reddit for at klage over økonomien. De har aldrig tænkt på at komme foran deres penge, så dette er helt fremmed for dem.

Lidt bedre, men stadig et dårligt svar: Brian kan reducere sine bidrag til sine langsigtede investeringer og opsparingsmål.

Javisst, han kunne gøre det, men det vil koste ham på linjen.

Relateret: 10 pengevaner, der efterlader dig knækket

En bedre måde er at tackle de to mest problematiske områder i hans månedlige udgifter: månedlige faste omkostninger og skyldfri pengebrug.

Godt svar: Brian beslutter at vælge sine tre største udgifter og optimere dem. Først ser han på sine månedlige faste omkostninger og indser, at fordi han konsekvent har betalt den mindste månedlige betaling på sin kreditkortgæld til 18 procent, har han $ 3.000 gæld tilbage. I henhold til hans nuværende plan vil det tage ham omkring 22 år og koste ham $ 1115 i renter at afbetale sin gæld. Men han kan ringe til sit kreditkortselskab for at anmode om en lavere rente. Med hans nye lavere kreditkort APR på 15 procent vil det tage ham 18 år, og han betaler $ 2.758 i renter. Han sparer 53 måneder og $ 1.357 i betalinger. Det er kun $ 6 / måned, men over 18 år tilføjer det meget.

Dernæst tjekker han sine abonnementer og er klar over, at han har betalt for en Netflix-konto og et Star Wars-medlemskabssite, som han sjældent bruger. Han annullerer dem, sparer $ 60 / måned og øger sine chancer for at få en kæreste.

Endelig logger han ind på sin pengehåndteringskonto hos YNAB og indser, at han bruger $ 350 på at spise ude hver måned plus $ 250 i barer - $ 600 i alt. Han beslutter, at han i løbet af de næste tre måneder skal skralle dette beløb ned til $ 400 / måned, hvilket sparer ham $ 200 / måned.

Samlet gemt beløb: $ 260 / måned. Ved at justere sine forbrug kunne Brian skabe en bevidst udgiftsplan, der fungerer for ham.

Brian var smart med at fokusere på at ændre de ting, der betyder noget. I stedet for at love, at han ville stoppe med at bruge penge på cola, hver gang han spiste ude, valgte han de store gevinster, der virkelig ville have indflydelse på hans samlede dollarbeløb. Du vil se dette meget: Folk bliver virkelig inspireret til at budgettere og beslutter at stoppe med at bruge på ting som forretter med middag. Eller så køber de generiske cookies. Det er rart - og jeg opfordrer bestemt dig til at gøre det - men disse små ændringer vil have meget lille indflydelse på dine samlede forbrug. De tjener mere for at få folk til at have det godt med sig selv, hvilket kun varer nogle få uger, når de er klar over, at de stadig ikke har flere penge.

Prøv at fokusere på store gevinster, der vil foretage en stor, målbar ændring. Jeg fokuserer på mine to eller tre store gevinster hver måned: at spise ude, tøj og rejse. Du ved sandsynligvis hvad dine store gevinster er. Det er de udgifter, du klinger sammen, dem, du trækker på og ruller øjnene på, og siger: "Ja, jeg bruger sandsynligvis for meget på _______."