Beef up din forsikring

Hvis du ikke har tjekket din boligejers politik i et stykke tid, kan du komme ind for nogle ubehagelige overraskelser

I 1999 brændte Dick Silvas hus i Billerica, Massachusetts til jorden, renset af en elektrisk brand. Heldigvis blev ingen skadet i branden. Men Silva - bror og samarbejdspartner for denne site generalentreprenør Tom Silva - var sikker på, at hans problemer lige begyndte, da han så på hans forsikringspolitik. Som de fleste havde han købt boligejers forsikring, da han købte huset i 1967 og havde set lidt opmærksomhed på det siden da. Mens omkostningerne til udskiftning af hans hus var steget betydeligt på grund af stigninger i byggeriomkostninger og -materialer, viste hans boligejers politik, at han var forsikret for kun 140.000 dollars.

"Jeg har lige antaget, at efterhånden som årene var gået, øgedes min forsikring automatisk for at holde øje med højere omkostninger, " siger Silva. "Jeg troede, jeg skulle få et stort problem, fordi jeg ikke kunne genopbygge mit hus for mindre end en million."

Hvad Silva ikke vidste var, at et par år tidligere, havde hans forsikringsselskab opdateret sin politik for at dække fuld erstatning for enhver pris, en særlig bonus for nogle lokale beboere, der i løbet af årene havde fået få krav. Det var en livredder. Inden for et år var han i stand til at opbygge en fire-værelses victorian på sin to acre store del med et syntetisk skifertak, skræddersyet egetræ og sydlige fyrretræsgulve, og denne gang blev røgalarmer bundet til automatiske brandsprinklere. "Jeg ved, vi har heldige, " siger han.

Desværre kan få mennesker sige det samme. Så mange som 58 procent af amerikanske husejere bærer forsikringer, der ikke dækker udskiftningsomkostninger, hvis en brand eller storm niveauer deres hus, ifølge en undersøgelse udgivet i 2006 af Wisconsin Construction Data Company MSB (tidligere Marshall & Swift / Boeckh) . For at gøre sager værre bliver disse politikker undervurderet med mere end 21 procent i mange tilfælde.

Underforsikringens epidemi er forholdsvis ny. Indtil midten af ​​1990'erne sikrede de fleste standardejendomme politikker fuld erstatning for bygningen og mindst 50 procent dækning af dets grundlæggende indhold, såsom møbler, elektronik og tøj, uanset omfanget af skaden eller værdien af ​​politikken. I de senere år har imidlertid de fleste forsikringsselskaber overgivet denne tilgang til store og uventede tab fra brande, orkaner og skimmel. Nu er der kun få virksomheder, der yder fuld erstatningspolitik, til meget højere præmier. I stedet betaler den typiske politik maksimalt 120 procent af husets vurderede værdi og inkluderer en inflationsvagt, der dækker ca. 3 procent om året, ikke nok til at holde trit med byggekostnaderne. Ifølge MSB steg gennemsnitsomkostningerne ved materialer anvendt i byggeri med mere end 6% i 2005 og 2006 efter en stigning på 8% i 2004.

Bommen i remodeling er også at bringe forsikringer op kort. Amerikanerne brugte omkring 150 milliarder dollars på renoveringer i 2002. Endnu en anslået 60-75 procent af boligejere undlod at øge deres forsikringsdækning for at afspejle forbedringerne, ifølge Independent Insurance Agents and Brokers of America. "I mange tilfælde har stigende byggekostnader og renoveringer tilføjet 50-50 procent til udskiftningsomkostningerne til et hjem siden den blev købt, " siger Robert Hartwig, økonomichef ved Forsikringsinformationsinstituttet. "Alligevel er den eneste gang folk tænker på deres husejers forsikring, når de først får et pant. Det er som at spille russisk roulette."

Sådan sikrer du dig tilstrækkelig dækning og samtidig holder forsikringspræmierne til et minimum.

Få en nøjagtig vurdering af dit huss værdi

En forsikringsagent kan hjælpe dig med at bestemme mængden af ​​dækning, du har brug for, men vær forsigtig, hvis agenten simpelthen vurderer værdien af ​​dit hjem ved hjælp af en formel baseret på kvadratmeter og antal værelser. Det er ikke præcist nok. Udskiftningsomkostninger varierer meget afhængigt af, hvor huset er placeret, og de materialer, der anvendes til byggeri. For eksempel er de gennemsnitlige omkostninger ved at bygge et hus i de fleste dele af Alabama omkring $ 65 en kvadratfod, mens det i det sydlige Californien kan løbe så højt som $ 150 en kvadratfod. Et specialbygget hjem med top-of-the-line materialer kan koste $ 200 til $ 400 en kvadratmeter at erstatte, fordi gipsvægge og trægulve er meget dyrere end gipsvæg og tæpper.

For at opnå den mest præcise vurdering skal en agent grundigt inspicere huset og kvarteret og tilslutte oplysningerne til home-valuation software, der crunches dataene mod regionale variationer i arbejdskraft og materialer omkostninger. Husk at den endelige tal sandsynligvis vil være mindre end videresalgsværdien af ​​huset, fordi det land, boligen ligger på, ikke er forsikret. For at dobbeltsynge din agent vurdering kan du få en uafhængig evaluering foretaget af en vurderer, som normalt opkræver mellem $ 200 og $ 300 for denne service. Et billigere alternativ er at spørge en lokal entreprenør for at give et skøn over, hvad det ville koste at genopbygge dit hjem.

MSB har udviklet et online værktøj, der hjælper husejere med at bekæmpe underforsikring ved at lade dem beregne den nuværende erstatningskurs for deres hjem. Der genereres derefter en rapport, der beskriver den anslåede værdi af et hjem ved hjælp af oplysninger fra brugerne og de samme rekonstruktionsomkostninger, der anvendes af forsikringsbranchen.

Hvis du efter en grundig vurdering er nødt til at sprede den forsikrede værdi af dit hjem, forvent premierne at stige mellem $ 3 og $ 5 for hver $ 1.000 stigning i dækningen.

Forøg din fradragsberettigede

Forsikringspolicer bærer typisk en $ 250 fradragsberettiget - du betaler den første $ 250 af skaden, forsikringsgiveren betaler resten. Men hvis du har råd til at tage lidt mere af risikoen, kan en større fradragsret betydeligt reducere præmien. I gennemsnit kan du spare ca. 12 procent om året på din homeowner politik med en $ 500 fradragsberettigede, 24 procent med en $ 1000 fradragsberettigede, 30 procent med en $ 2.500 fradragsberettigede og 37 procent med en $ 5, 000 fradragsberettiget.

Begræns din ansvar

Hvis nogen glider på din indkørsel, og du ikke er tilstrækkeligt forsikret, kan den tørre dig ud økonomisk. Medicinske regninger og juridiske gebyrer, hvis der er en retssag involveret, kan løbe i hundredtusindvis af dollars. Derfor foreslår eksperter stærkt, at husejere ikke scrimper på ansvarsforsikring, der dækker omkostningerne ved personskader og skade på andres ejendom i eller omkring dit hus. Det er et relativt billigt sikkerhedsnet, især hvis du har mange aktiver for at beskytte mod retssager.

Grundlæggende husejers politikker giver omkring $ 100.000 i ansvarsdækning. Men stigende dækning til en mere praktisk $ 1 million vil kun hæve præmien omkring $ 40. Ansvarsbeskyttelse kan være dyrere for personer, der har potentielt farlige egenskaber på deres ejendom, såsom en swimmingpool. I disse tilfælde anbefales en paraplyansvarspolitik - en separat rytter til grundforsikring, der dækker en persons hjem, udlejningsejendomme og bil for 1 million dollars eller mere - anbefales.

Beskyt dine personlige ejendele

Boligejer forsikring dækker de fleste grundlæggende indhold af et hus, såsom møbler, tøj og elektronisk udstyr, med 50 procent af politikkens værdi. Mange vælger at øge dette til ca. 70 procent, hvilket har ringe virkning på præmier. En-of-a-kind besiddelser som smykker, kunst, en mønt eller frimærke samling og lignende dyre artikler er heller ikke fuldt beskyttet af grundlæggende husejers politik. Stolte smykker, for eksempel, er begrænset til $ 1.000 i dækning i de fleste tilfælde. For at sikre disse elementer, skal en rytter eller "floater", der koster omkring $ 17 pr. $ 1000 i dækning, tilføjes politikken. "Folk er normalt uvidende om restriktionerne for refusion af værdigenstande i deres politikker, " siger William Bland, direktør for store konti og personlige linjer hos Insure.com. "Og ofte efter at de har fundet ud af det, tror de, at floatere koster for meget. Men da tyverier er mere tilbøjelige til at forekomme, end et hus bliver helt brændt til jorden, er det tåbeligt ikke at beskytte de dyreste indhold i hjemmet."

Dække omkostningerne ved bygningskodeoverholdelse

Forsikring af historiske og skelsættende huse rejser et særligt sæt bekymringer, men ethvert hjem, der er mere end 20 år gammelt, er faldet bag de nuværende kommunale bygningskoder i forbindelse med strukturelle design, jordskælv eller stormbeskyttelse, ledningsføring, VVS og andre sikkerhedsspørgsmål. Hvis huset skal udskiftes helt eller delvist, vil omkostningerne til forbedringer, der kræves for at overholde gældende bestemmelser, sandsynligvis ikke blive dækket af standard husejers forsikring. Dækningen erstatter kun det, du havde. Bogstaveligt talt. Check med den lokale bygningsafdeling for at finde ud af, om koder har ændret sig betydeligt siden dit hjem blev bygget. Hvis de har, overveje at købe opgradering dækning, undertiden kaldes ordinance og lov dækning, som beskytter mod disse yderligere udskiftning omkostninger for omkring 8 procent af den årlige præmie.

Tjen præmierabatter

Selv de enkleste sikkerheds- og sikkerhedsforanstaltninger-deadbolts, grundlæggende tyverialarmer og røgdetektorer-kan medbringe rabatter på 5 procent fra de fleste forsikringsselskaber. Et mere sofistikeret hjem-sikkerhedsnetværk, der er knyttet til en 24-timers overvågningsstation, kan reducere årlige præmier med så meget som 20 procent. Nogle forsikringsselskaber tilbyder rabatter, hvis ingen i husstanden ryger. Hertil kommer, at pensionister, der er mindst 55 år gamle, kan kvalificere sig for så meget som en 10 procent reduktion i præmier, på teorien om, at folk, der er hjemme meget, vil få øje på brande, før de gør for meget skade.

Et andet område, hvor der er store rabatter, er tagdækning. Opgradering til slagfaste helvedesild, der kan modstå skade fra hagl og høje vind, kan barbere op til 27 procent af årlige præmier, ifølge Federal Alliance for Safe Homes.

Hold din politik nuværende

Vurdering af din boligejers politik er ikke en engangsaktivitet. Forsikringseksperter anbefaler at du evaluerer din dækning hvert år, når politikken er ved fornyelse. Hvis du har foretaget en større renovering i løbet af de sidste 12 måneder, kan du øge værdien af ​​forsikringen, og hvis du solgte et maleri eller to, kan du tabe nogle personlige effekter dækning. Du kan også være i stand til at udnytte nye rabatprogrammer til sikkerhedsudstyr eller strukturelt forsvarlige materialer, der anvendes til renovering.

Ikke mindst kan en årlig forsikringskontrol være en mulighed for at shoppe rundt til en bedre pris gennem en anden forsikringsgiver. "Det tager kun kort tid at revurdere dine forsikringsbehov hvert år, " siger forsikringsinformationsinstituttets Hartwig. "Og kombinationen af ​​de besparelser, der kan opstå, og sikkerheden om, at dækningen er tilstrækkelig, kan betale sig på en enorm måde."