Videresendes det… og videre… og videre

Målet med at investere i pension er at have nok penge, så du aldrig løber tør for hele din levetid. Men hvordan garanterer du, at de kontanter, du lægger væk hver måned, blomstrer i et smukt penge-træ, der bare fortsætter med at spire hundreder? Og hvis det vokser for evigt, hvordan sikrer du dig, at din familie får skattefri adgang i fremtiden? Start med at sidde sammen med din økonomiske rådgiver for at finde ud af, hvad du har brug for din fremtid, siger Paul Palazzo, administrerende direktør for økonomisk planlægning hos LJ Altfest & Company.

Du kan se på din portefølje i dag og tro, at du har masser af penge til at begynde at give gaver til dine børn i skattefrie beløb generelt op til $ 12.000 pr. År, hvis du er single og $ 24.000 pr. År, hvis du er gift. Men dine udgifter kan ændre sig ved pensionering. For eksempel, mens du arbejder, kan du spise middag hver aften derhjemme og ferie to gange om året. Dog kan du ønske at spise ude tre gange om ugen og rejse fire gange om året, når du går på pension, fordi du har ubegrænset tid til at prøve nye restauranter og tage på ture til eksotiske lokaliteter.

Det er generelt bedst at give små børn små gaver nu og lade dem vente til arvstid for at få flere penge, hvilket måske ikke kræver, at de betaler indkomstskat. Dette skyldes, at der er mere end én type IRA eller individuel pensionskonto.

Alle dine IRA'er kan huse dine spande med investeringer, der er afsat til langsigtet pensionsopsparing. Du har muligheder for at lægge penge i traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Med traditionelle IRA'er betaler du skat af dine penge, når du begynder at udbetale penge ved pensionering. Med Roth IRA'er betaler du skat nu, så du ikke behøver at betale skat, når du er pensioneret og har en fast indkomst. Hvilken der er bedre for dig, bestemmes af, om du planlægger at være i en højere skatteklasse ved pensionering eller mens du arbejder. For eksempel, hvis du i øjeblikket tjener $ 100.000, og du tror, ​​at du vil tjene $ 55.000 til dine investeringer og pensioner ved pensionering, er det bedst at udskyde skat til pensionering. Når alt kommer til alt er din skatteklasse 8 procent højere nu, end den vil være dengang.

Men ved du, hvad du laver ved 70, når du er 45? Diversificering af din portefølje ligner den måde, du diversificerer din portefølje til risikoniveau på. Dette hedging-bets-system giver dig mulighed for at bestemme, hvilken procentdel du ønsker skattefri senere og hvad du vil have som skattefri nu. Dine børn vil være i stand til at udtage penge fra din Roth i deres arv i en procentdel baseret på deres forventede levetid. De får ikke alle deres arv indkomstskatfrie, men Palazzo siger, "En af de bedste gaver, du kan give dine børn, er at give et eksempel på, hvordan man kan være økonomisk uafhængig i alle livsfaser."