Drs. oz & roizen: giver mening af din sundhedsforsikring

Det eneste, der er værre end at blive såret eller blive syg, er ikke at have tro på, at din forsikringsudbyder hjælper med at få dig tilbage på fødderne. Følg denne måneds tip til ro i sindet.

Spørgsmål: Jeg har en ny plan og har brug for at vælge min læge blandt dem, der er opført på netværket. Hvordan kan jeg finde en god?

Sv .: At vælge en ny læge kan være overvældende - det er trods alt en af ​​de vigtigste sundhedsbeslutninger, du kan tage. Men tag hjerte - den rigtige kamp for dig er derude. Sådan indsnævres feltet:

Spørg rundt: Dette er sandsynligvis den enkleste og mest effektive måde at finde en god læge hurtigt på. Hvis du kender nogen, der har sundhedsmæssige problemer, der ligner din, skal du starte der. Ellers skal du tjekke med dine venner, familie og kolleger og sammenligne deres anbefalinger med din liste over netværksudbydere. Du er helt sikkert opdaget mindst et par kampe. En anden stor ressource: lokale sygeplejersker. De ved, hvilke dokumenter der er mest pålidelige, lydhøre og pleje.

Foretag en baggrundskontrol: Når du har indsnævret listen til nogle få muligheder, skal du tjekke lægenes legitimationsoplysninger hos American Board of Medical Specialties for at være sikker på, at deres certificeringer er legitime. Du ønsker at bekræfte, at dine kandidater gik på en akkrediteret medicinsk skole og har været bestyrelsescertificeret i mindst tre år. Kontroller derefter lægenes egne websteder (eller ring til deres kontor) for at finde ud af deres timer, om de tager nødopkald, og om de vil svare på personlige eller generelle spørgsmål via e-mail. Og glem ikke at spørge, hvilke hospitaler de bruger - hvis en af ​​disse faciliteter ikke også er en del af dit netværk, skal du kigge efter.

Lav en aftale med et møde-og-hilsen: Selvom du ikke skal til en check, er det smart at planlægge en konsultation. Ved afslutningen af ​​mødet har du en god fornemmelse af, om du er kompatibel. Følte du dig afslappet eller forhastet? Ængstelig eller let? Modtog du klare, forståelige svar på dine spørgsmål? Du fortjener en læge, der giver dig den tid og den opmærksomhed, du har brug for, for at blive dit sundeste jeg - så opgiv ikke, før du finder en!

Spørgsmål: Hvad er forskellen mellem Point of Service (POS) organisationer og Preferred Provider Organisations (PPO)?

A: Den største forskel mellem de to typer planer er fleksibilitet. Lad os starte med Foretrukne leverandørorganisationer. PPO'er tilbyder en liste over in-netværkslæger og hospitaler; Virksomheden har forhandlet rabatpriser med disse dokumenter, og du bliver typisk opkrævet en co-betaling for besøg eller pleje. Medlemmer behøver ikke at udpege en læge til primærpleje, og de kan normalt se enhver specialist uden en henvisning. PPO-planer giver medlemmerne en vis dækning for udbydere af netværk, men du bliver muligvis nødt til at betale for behandlingen foran - nogle gange et betydeligt beløb - og indsende din kvittering for delvis refusion senere. Mange planer har også årlige egenkapitaler.

Point of Service-planer kræver på den anden side ofte ikke medlemmer at mødes med en egenandel til pleje i netværket, men de giver, hvis nogen, dækning til læger uden for netværket. Det kræves, at du udpeger en in-netværkslæge som din primære sundhedsudbyder, og du får det meste af din pleje fra et udpeget netværk. Den eneste gang, læger uden for netværket er dækket, er, når dit primære dok. Henviser dig til en.

Spørgsmål: Min arbejdsgiver giver mig mulighed for at oprette en sundhedsopsparingskonto. Skulle jeg?

Sv .: Hvis du har en forsikringsplan med en høj egenandel (en, der kræver mindst $ 1.200 for selvdækning og $ 2.400 for familie), er en sundhedsopsparingskonto (HSA) en god måde at afsætte penge før skat til medicinske udgifter, inklusive dem, der ikke er dækket af din forsikring. Du har lov til at lagre op til $ 3.100 om året, hvis du er single, eller $ 6 250 for en familie før skat, som en 401 (k). Her er hvad du har brug for at vide:

• For at være berettiget kan du ikke være dækket af nogen anden sundhedsplan udover din, og du kan heller ikke være afhængig af en andens selvangivelse.

• Når du foretager en tilbagetrækning fra din HSA for at betale en medicinsk regning, som et lægebesøg, recept eller laboratorietest, kan du trække de penge skattefrit.

• I modsætning til fleksible udgiftskonti, rulles det, der er tilbage ved årets udgang, til brug for det næste.

• Du kan kun bruge pengene til medicinske udgifter. Hvis du foretager tilbagetrækning af en anden grund inden 65-årsalderen, er du underlagt en 20 procents skattesupport på toppen af ​​din almindelige indkomstskat. (Efter 65 beskattes udbetalinger for ikke-medicinske udgifter til din almindelige sats.)

• Hvis du skifter mellem arbejdsgivere (eller private planer) midtvejs, kan du rulle over dine midler, ligesom en 401 (k). Hvis din nye arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, eller du skifter til en lavere fradragsberettiget plan, beholder du penge til medicinske udgifter uden for lommen, men kan ikke længere bidrage.

Spørgsmål: Når jeg ikke kan budde forsikringsselskabet på en omtvistet refusion, er der nogen statslige organer, der måske kunne hjælpe mig?

A: Ja. Men først skal du sørge for at gøre alt, hvad du kan med dit forsikringsselskab for at rydde op i problemet internt. Når du har gennemgået din sundhedsplans politikker grundigt, skal du kontakte kundeservicekontoret for at anlægge din sag. Hvis de stadig ikke ryger, og du er sikker på, at din refusion er blevet afvist med urette, er det tid til at begynde den formelle appelproces. Din forsikring skitserer det krævede papirarbejde, som normalt inkluderer kopier af dine medicinske regninger og et brev fra din læge, der beskriver, hvorfor din behandling var eller vil være nødvendig.

Mange sundhedsplaner har flere trin i klageprocessen. Hvis din første appel afvises, har du sandsynligvis yderligere appeller til rådighed. Først efter at du har opbrugt den interne appelproces, skal du henvende dig til din statsforsikringskontor for at anmode om en uafhængig revision. Det kan være vanskeligt og stressende at navigere i appelprocessen, så hvis du har brug for mere information og vejledning, kan du besøge Patient Advocate Foundation (PatientAdvocate.org).